Pour accéder à la propriété, vous devez en général faire une demande de prêt. De nos jours, l’obtention d’un crédit immobilier est une véritable épreuve pour de futurs acquéreurs. Les banques prêtent de moins en moins et les taux d’emprunt ont augmenté. Ce n’est pas pour autant que les établissements prêteurs ont arrêté de financer les projets immobiliers. Seulement, elles sont plus vigilantes et étudient votre dossier avec beaucoup plus de minutie que par le passé.
Dans cet article, vous allez découvrir tous les bons conseils afin d’obtenir votre prêt immobilier dans les meilleures conditions.
Quand faire une demande de crédit ?
Avant d’entamer toutes recherches de biens immobiliers, il faut connaître votre capacité d’emprunt qui pourrait vous être accordé. Faites une première estimation auprès de votre banque ou d’un courtier en prêt immobilier pour avoir une valeur approximative. Les établissements prêteurs traitent régulièrement des demandes de crédits. Ce sont les mieux placés pour vous donner une fourchette et vous guider par rapport à votre situation.
L’erreur à ne pas faire est de rechercher un bien, signer le compromis et enfin faire la demande de prêt car bien souvent cette dernière est refusée. La conjoncture économique, les lois en vigueur (PTZ+ par exemple) autant de facteurs qui impacte la demande et l’offre et donc les accords de prêts.
C’est pourquoi, il est plus judicieux, en tout premier lieu, d’estimer sa capacité d’emprunt afin de faire des recherches immobilières en adéquation avec le montant du prêt accordé.
A savoir : Après le compromis de vente signé, l’acquéreur dispose d’un délai de 45 jours pour l’obtention de son crédit.
Une épargne régulière avant d’emprunter…
Le fait d’avoir épargné et su mettre de l’argent de côté est un point positif dans votre dossier. Cela démontre que malgré un loyer et des charges mensuelles, vous avez su vous créer votre épargne même si les sommes sont moindres. Les banques apprécient d’autant plus que cela révèle votre personnalité financière, une sécurité de plus.
Mais attention, l’épargne est reliée à la propreté de la gestion de votre compte. Il est bien évident que si vous êtes à découvert en épargnant cela ne jouera pas en votre faveur.
Avoir un apport personnel !
C’est inévitable. Un apport personnel est souvent indispensable pour l’obtention d’un prêt. De plus il fait preuve de votre capacité à épargner. L’apport est une pièce importante de votre dossier. Elle permet de couvrir différentes factures telles que les frais de notaires, la commission d’agence si vous passez par un professionnel de l’immobilier. L’avenir de votre projet immobilier est en jeu !
A savoir : Il existe également différents produits d’épargne qui peut être inclus dans votre apport personnel. En général, plus votre apport est élevé, plus vous aurez de faciliter pour négocier le taux d’emprunt. Moins la banque vous prête d’argent moins elle prend de risques, plus facilement elle donne son accord.
Pas de découvert !
Ce qui semble tout à fait normal mais nous souhaitons tout de même par vigilance citer ce point. Avant d’entamer une demande de prêt votre compte doit être « clean ». C’est-à-dire ne pas justifier d’un découvert pendant les 3 à 6 mois avant votre demande. Nous l’avons déjà stipulé précédemment les banques étudient votre dossier avec beaucoup plus de minutie. Faîtes attention à la tenue de votre compte bancaire, c’est un livre ouvert sur vos habitudes de consommation.
Rembourser ses crédits
Il va de soi que lorsque vous demander un crédit immobilier, vous emprunter une somme conséquente sur 25 voir 30 ans. C’est pourquoi, il est préférable de n’avoir aucun crédit en cours. La somme mensuelle de tous vos crédits ne peut pas dépasser 33% des sommes perçus. Si vous avez un crédit en cours, les mensualités de votre prêt immobilier seront calculées par rapport à ce dernier et donc la somme accordé sera moindre. Laissez vous le plus de marge possible ! Auquel cas les crédits en cours seront lissés et réduiront donc votre capacité d’emprunt.
La sureté de l’emploi
Les banques calculent la solvabilité financière des demandeurs et les risques. Tous les postes types CDD, Intérim sont des postes précaires et donc redouté par les banques. Car elles peuvent amener le demandeur à une instabilité financière et donc a un non-remboursement de ses mensualités. Si par le passé, les banques ne prenaient pas du tout ou très peu en compte ce facteur, aujourd’hui elles sont prudentes et favorise donc le contrat de type CDI.
A savoir : La crise économique de 2008 a été une mise en garde pour les banques françaises sur l’importance de la solvabilité des demandeurs. Car, les conséquences peuvent être très graves si ce point n’est pas étudier correctement.
Un dossier irréprochable !
Le montage d’un dossier de prêt immobilier est très complexe. Comme nous avons pu le constater plusieurs facteurs entre en jeu. Un dossier bien constitué et complet sera un dossier apprécié. Il ne faut rien oublier mais inversement, il n’en faut pas trop, non plus ! Il y a des éléments indispensables et d’autres non. De plus si votre dossier est solide, la négociation sera plus facile. Un dossier bien monté montre une personnalité soignée et rassurante.
A savoir : Un courtier en prêt immobilier connaît toutes les lois immobilières et les aides (PTZ+, 1% patronal…) présentes sur le marché et surtout celles dont vous pourrez bénéficier. C’est son métier ! Cela peut s’avérer très avantageux pour la constitution d’un dossier de demande de prêt immobilier.
La recherche de votre crédit
Ne vous précipitez pas sur la première offre de crédit. Il est recommandé de comparer les différentes offres des établissements de crédits. Certes, un temps conséquent mais n’oubliez pas qu’un emprunt immobilier est un crédit lourd et sur plusieurs années. Donc choisissez un partenaire fiable. Demander également à votre banque une simulation détaillée de vos remboursements (mensualités, capital amorti, intérêts…). Cela vous permettra d’y voir plus clair et ce, pour toute la durée du prêt. Mieux vaut être prévoyant !
A savoir : Un courtier en prêt immobilier peut faciliter vos démarches. C’est un professionnel qui négocie à votre place le meilleur taux d’emprunt et trouve la meilleure offre en adéquation avec votre projet immobilier, votre situation financière. Un gain de temps considérable surtout de nos jours mais également un gain d’argent. Son astuce est regrouper les dossiers de plusieurs emprunteurs. Sa négociation et son professionnalisme aura plus de poids face aux banques.
Durée d’emprunt
La durée de l’emprunt varie d’un demandeur à un autre. En général les banques prêtent sur une durée de 25 à 30 ans. Tout est calculé pour que vous ne dépassiez le taux d’endettement fixé par la banque. Il est rare que la durée d’emprunt dépasse les 30 ans. Les banques prennent moins de risque en prêtant sur des durées plus courtes. Moins vous mettez de temps à rembourser votre crédit immobilier plus vous pourrez négocier votre taux d’emprunt. Mais attention, ne vous focalisez pas uniquement sur le taux du crédit. Il faut bien étudier le coût total de votre emprunt et le Taux Effectif Global.
Prévoyez large
Un imprévu, une situation difficile, la vie est faite de haut et de bas. C’est pourquoi personne n’est à l’abri de frais supplémentaires ou d’une situation inattendue. Prévoyez une marge de sécurité afin d’éviter des pénalités liées à des retards de remboursement.
La négociation
Lors de votre rendez-vous, n’hésitez pas à clarifier les conditions d’emprunt avec vos mots et à donner des exemples. Il faut que vous soyez sûr d’avoir bien compris toutes les conditions d’emprunt. Elles doivent être claires.
Pour les locataires
N’oubliez pas de poser votre préavis à temps (en général 1 à 3 mois) ! Vous ne pourrez pas supporter le loyer plus votre crédit immobilier. Vérifiez bien avec votre banque quand les prélèvements mensuels de votre prêt commenceront !
En bref, l’établissement prêteur étudie soigneusement votre dossier. La demande de crédit immobilier, la comparaison des propositions est longue et fastidieuse… De futurs acquéreurs ont fait le choix de contacter un courtier immobilier afin que celui-ci négocie à leur place le meilleur taux pour un projet immobilier.
Un prêt immobilier est souscrit pour une longue période. C’est pourquoi, il est important de ne pas se précipiter. Vous devez mesurer l’importance de votre engagement. La banque étudie soigneusement votre dossier. Avant de signer votre offre de prêt, profitez du délai de réflexion obligatoire pour réexaminer votre dossier. Les banques prennent des précautions mais vous devez en prendre également.
De nos jours, l’obtention d’un prêt immobilier est plus difficilement acceptée. Mais nous espérons que nos conseils vous aiderons à concrétiser votre projet immobilier.
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